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银……行?

玩白银、铜钱兑换储蓄的商行吗?

朱瞻基问道:“先生,暂且不说这个‘银行’是否靠谱,关键在于钱庄就算能够兑取白银,但这有什么用呢?”

“钱庄在本质上,靠的都是铜钱货币的兑取,来从中抽成谋利。就算换成了价值更高一些的白银,也不会有丝毫改变。”

“从铜钱兑铜钱,到铜钱兑白银,或者干脆白银兑白银,这之间根本没有任何本质上的区别。”

“只靠钱庄兑取的抽成,等于没有损耗。大明的白银还是那么多,白银最终还是会贬值,一如当初宝钞一样,这有什么意义?”

林煜也没有打断,就这么认真听他说完,随即才平静开口说道。

“能看出问题来是好事,让钱庄从原来的只兑取铜钱,变成兑取白银。这在本质上来说,的确没有任何分别。”

“无非白银的初期价值更高,携带方便,商人也会更喜欢使用。而当市场上的白银过量,那白银依旧会与宝钞一样,迅速贬值造成通货**。”

“可……如果让这个兑取白银的钱庄,也就是‘银行’增加储蓄业务,任何人都能进入‘银行’存银。不仅不用收取保管费,反而还能按本金固定比例获得利息,那会变得怎么样呢?”

朱瞻基顿时有些迷惑,不是他没听懂,而是听懂了以后,反而感觉更迷了。

“林先生,我怎么有些懵?按您说的,本来市场上的银子就够多了,现在还要钱庄提供利息给存银的百姓。”

“先不说钱庄愿不愿意这么干,就是这么干了以后,那市场的白银岂不是会越积越多,反而会加速通货**和白银贬值的问题?”

林煜没有立刻作答,只是看向另一边的于谦:“老余,说说你的想法。”

还在沉思的于谦闻言,斟酌片刻后开口问道:“先生,您的本意……莫非是要通过这个‘银行’,来吸收掉民间过量的白银?”

“呵呵,我就知道老余你能想得到这一点。”

林煜笑道:“老洪你也不用疑惑,我既然说到了这个‘银行’,那肯定是有其用意的。它的核心关键,就在于两点,一在白银,二在利息。”

白银和利息?

朱瞻基还有些迷茫,于谦却仿佛已勘透了个中要点。

林煜没有继续卖关子,当即解释道:“所谓白银,我在此前就已经说过,白银能够取代铜钱和宝钞,成为替代粮食后的赋税主体。关键就在于白银与铜钱、宝钞都不一样,它本身就具备了利益价值。”

“而铜钱价值也有,却普遍更低,而且因为民间私铸私熔太多,导致铜钱价值也是参差不齐。就算放眼海外,铜钱的主体消费人口也都是在大明,更远一些的国家,则普遍更喜欢使用白银和黄金。”

“白银和黄金……”

朱瞻基喃喃自语,旋即像是瞬间悟透了什么,一下子惊得双手抚掌:“先生,我明白了!”

林煜说道:“好,那就说说看,你都理解了多少。”

朱瞻基说道:“先生的意思是说,白银与宝钞最大的不同,那就是白银本身便具备价值。而宝钞的价值则全部取决于我大明朝廷,也就是先生说的国家信用。”

“这也就意味着,宝钞哪怕是在洪武初年,太祖高皇帝初创时期,也只能在大明境内通用,而无法在海外诸国兑取钱财。”

“可白银不同,它本身具备的价值,放眼海外也是受到诸邦列国认可,所以日本的银矿我大明也可以去开采。而开采到的日本白银,既可以在我大明使用,也能在海外列邦通用。”

“先生创立的‘银行’,只需以利息吸纳民间的过量白银,再拿这些白银去海外购买我大明需要的各种物资,包括粮食、战马、耕牛……”

“如此,不仅通货**的问题能够迎刃而解,还能以万国之力来供养我大明盛世。”

这一套实际已经算是触及到了经济学的门槛,通货**的问题在于货币发行太多,超过了市场购买力的极限。

举个例子,就是本来市场的价值只有一百两银子,但是朝廷却往市场投入了两百两银子作为货币。

那么这两百两银子的价值就会自然减半,物价也会随之浮动升高,这就是通货**了。

林煜的解决办法,就是抓住了通货**的两大关键点:一在扩大市场范围,二在减少国内市场的货币基数。

“你说的很好,基本算是把‘银行’系统的核心给摸清了。”

林煜先是予以肯定,随即又突然之间话锋一转:“但只是这样的话,依旧还是解决不了根源上的问题。”

“要知道,我们一开始说的,是要用白银来代替粮食,作为征税的新实体。而白银与粮食之间兑比,作为最底层阶级的百姓,不是可能,而是一定会被商贾士绅收割。”

“而且,还有更重要的一点,那就是白银与粮食一样,作为征税实体的时候,也是会出现损耗的。”

这也是张居正“一条鞭法”改革,所带来的最大,也是影响最为深远的后遗症。

摊赋入亩、计亩征银,虽然提高了大明的财政收入,减轻了农民的赋役重担,还将征收粮食改为征收白银,减少了官吏贪污粮食。

却由此引发了另一个严重问题——火耗。

因为晚明朝廷进行税法改革后,虽然改为征收白银,代替征收粮食,可百姓除了缴税期间,平时都是不持有白银的。

所以一旦征税开始,百姓为了缴税,必然会被商贾士绅趁机拿捏收割。

而且,从明朝开始,到后世的清朝前中期,都是没有官方的统一性白银货币的。

民间的白银在长期流通过程中,各种损耗剪切(物理上的剪切,他们有剪切银子的剪刀),早就成了碎银子。

要想实现统一征解,就必须将碎银子熔铸成制式的官银,在熔铸过程中的损耗就成了“火耗”。

这也成了官吏新一轮的贪污手段,清朝雍正改革中有那么一条“火耗归公”,意思就是将这笔合法贪污的款项,归纳进入税额。

能不能减轻百姓负担不重要,重要的是朝廷收上来钱了。

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