大明的钱庄有着一套自认为完善的制度，实际上还是有漏洞的。
里长跟朱元璋讲憨憨给出来的不是制度方面的，那个已经写成书给人学了。
“把金银铺子给整合了，把他们没被抓起来的人也整合了，就成了县级银行”
朱元璋听完，总结一下。
里长刚才说了什么总行、分行、支行的，都是商业银行。
还有中央银行，为以后发行信用货币准备的，比大明正常历史上印宝钞的正规多了。
历史上的宝钞是瞎印，为了搜刮百姓的钱财，像法币后期一般。
法币刚开始出现的时候其实很稳定的，挂钩外汇。
“陛下说得是，就是个具体地方分级部门落实问题。”里长附和。
“咱大明要开始用信用货币了”朱元璋现在懂得货币的一些知识了，他期待着看信用货币怎么发行。
“陛下，只是准备，让咱们具备发行信用货币的能力与基础，眼下还是采取金银复本位制度。
如果黄金和白银没有购买力，那么咱们大明本身的金银少，夷人又无法通过货币的形式把金银输入进来，会阻碍对外出口贸易。
外面现在就是金银复本位，倭国与流求几个国家，加上高丽，他们在使用咱们的铜钱。
在倭寇甚至能够看到唐朝、宋朝及元朝的铜钱流通。
于金融方面是好事，于国本来说是坏事，前者证明了别国对大明，或者说中国的认可，后者是中国铜少，重要资源外流。
陛下一直想发行宝钞，正是由于这点，想来跟陛下提议发行宝钞的大臣也是如此考虑的。”
里长摇头，否认要立即发行信用货币，对国内没问题，对外不好处理了，得让外面的国家有货币来买东西。
朱元璋沉吟片刻：“外面的金银多吗”
“多！”里长点头：“随着大明的商品出口增加，也在海路与陆路交通逐渐便利下，会促使夷人加大开采量与提高开采技术。
到那时，可能会出现一个情况，即夷人金银开采的成本降低，尤其是白银，铜自然也是。
然后他们的购买大明商品的成本自然下降，那么这里面就会有个问题……”
里长声音变大，说给大臣们一起听。
外面对大明商品的需求促进大明需要的物资与货币被大量种植、养殖、开采出来。
夷人所在的各个国家、部落被动研究新的技术，从而获得更多的大明商品。
如果外面不接受大明的宝钞，在种植、养殖的技术上提高很多，那么出口给大明后，大明无法提供足够多的商品，夷人就会兑换金银带走。
为了解决这个问题，大明最直接的办法是禁止金银出口，盯住走私，这是没有办法情况下的手段。
更好的办法是同样提高大明各行业的技术，增加出口商品的附加值。
那么还是金银流入，将来夷人开采多少金银，都比不上高附加值商品的利益多。
同时金银的产量始终比不上技术的提升速度，现在不放弃金银复本位制，才能获得夷人的认可。
然后将来把金银放在中央银行中，不允许兑换，作为国家储备，想外流也流不出去。
到时候夷人可以把金银卖过来，换取大明的宝钞购买大明商品，而不是直接把金银当成货币。
金银是否是货币呢看整个天下的金银储备量有多少，不像种地，种了一茬又一茬，开采终究有极限。
金矿会一个接一个挖空，银矿亦如是，土地的年年有。
故此茶叶、丝绸确实是正常出口的好东西，所以……应该尽量给大明的百姓用，而不是用低廉的价格卖给夷人。
只要金银的存量少，就必然会被外面的国家当成货币，尤其是黄金，它不仅仅可以长时间保存，同时又是制作首饰的重要材料。
攒多了就是大明的底气，以这个为基础，向外发行宝钞，前期允许自由兑换，等外面国家习惯了宝钞，并且有很多的时候，就禁止兑换。
他们只能用宝钞来购买大明的商品，他们互相之间也会使用宝钞买卖货物。
那么大明的宝钞将成为世界货币，以后便好办了，只要军事实力足够强，技术足够好，大明百姓则会吃到廉价的饭菜、用廉价的器皿。
这个以后再说，现在还未达到那等程度。
朱元璋和大臣们一起‘学习’，涉及到国家层面的大事，他们越听越上瘾。
“宜长啊！按照你的说法，不发行信用货币，大明的钱够用吗”
朱元璋想着弄来的金银，担心流通量不足。
北元被打跑了，大明内部稳定，军事力量强大，可以适当放开各地的交流，尤其是要进行务工者外出。
加上更多的粮食和牲畜、家禽，盐的价钱也低了，海产品增加，百姓富裕，买卖东西频繁。
宝钞必然开始集中，商人的钱越来越多，外面的钱还够
里长看看没怎么动的早餐：“陛下，可以发行信用货币，但不告诉百姓，百姓又不晓得。
只要作为抵押品的金银数量达到一定的比例，可以应对百姓交换。
其实只要大明军事稳定，能够应对好天灾，不出现人祸，百姓不会想着换金银。
之后拿宝钞兑换得扣百分之十的手续费，这个央行的抵押品相当于银行开起来后的准备金。
有个百分之二十就稳定了，一般情况下是取不了那些的，除非放贷的坏账太多。
之所以留着金银铺子的一些人，就是为了贷款准备的，包括牙行和典当铺。
他们知道贷款抵押物的价值，包括田产、房产、珠宝等东西。
另外牙人熟悉情况，懂得什么样的人信用高，这个就是信用贷款。
故此监督机制一定要完善，多人交叉审核，最后签字才能把钱放出去，出问题全收拾。
陛下，不如吃完饭，咱们再继续说都凉了。”
里长最后劝大家赶紧吃饭，现在不吃，再晚一些时候，中午还吃不吃了
“啊！”朱元璋突然反应过来，吃饭呢！
“诸卿快吃，咱吃馅饼，蘸……这是茱萸酱放了蒜蓉的。”
朱元璋让别人吃的时候想蘸酱油，下丘村做带馅的东西始终不放很多盐，万一有人不能吃太咸，放多了盐就没法吃了。
觉得淡可以蘸酱，或者吃小菜。